У каждого из нас был опыт взятия кредита. Согласно данным Центробанка и Росстата за 2022 год, в Московской области каждому человеку приходится целых 286 тысяч кредитных рублей. Иногда кредит является небольшим — например, для покупки холодильника или телефона. Оплатить такой кредит не составляет сложностей. Но если вы решаете взять кредит на покупку жилья или автомобиля, то такой кредит должен быть выплачиваем несколько лет и всякое может произойти. У заемщика может возникнуть болезнь, он может потерять работу, столкнуться с финансовым кризисом, потерять способность трудоустройства и даже погибнуть. Банки разработали страховку для таких случаев.
Что такое страховка по кредиту?
Застраховка при оформлении кредита — это практика, которую банки предлагают заемщикам как добровольную или обязательную услугу. Она позволяет защитить и заимодавца, и заемщика от возможных финансовых рисков, связанных с кредитным соглашением. В случае непредвиденных обстоятельств, таких как потеря работы, болезнь или несчастный случай, страховка может покрыть определенные платежи по кредиту или даже полностью его выплатить, освободив заемщика от финансовой ответственности в этих трудных моментах. В зависимости от условий кредитного договора, типа страхования, возраста и финансового положения заемщика, существуют различные виды страхования при кредитовании, включая страхование жизни, от потери работы, от несчастных случаев и другие варианты. Выбор страхования при получении кредита предоставляет дополнительную защиту и уверенность в будущем, делая займ более надежным для всех сторон.
Разновидности страхования кредитов
- Страхование жизни во время кредитования решает проблему оставшейся суммы займа в случае смерти застрахованного заемщика. Таким образом, семья освобождается от дополнительной финансовой нагрузки.
- Страхование от нежелательных ситуаций на работе: предоставляет возможность временного снятия финансовой нагрузки с заемщика в случае его увольнения или потери работы.
- Страхование от несчастных событий — это механизм, который позволяет покрыть определенные затраты или получить страховое возмещение в случае получения займодавцем травмы или становления инвалидом в результате непредвиденной ситуации.
- В случае возникновения серьезных здоровенных трудностей страхование от болезни может прийти на помощь, покрывая кредитные выплаты или предоставляя временное отсрочивание.
- Защита от потери работоспособности — это вид страхования, который предоставляет возмещение в случае, если заемщик оказывается неспособным работать.
- Страхование от непогашения кредита: позволяет кредитору получить компенсацию за убытки, если заемщик неспособен вовремя погасить кредит.
- Страхование от непредвиденных обстоятельств: даёт возможность заемщику временно приостановить выплаты по займу в случае чрезвычайных ситуаций, таких как стихийные бедствия, военные конфликты и прочее.
- Страхование заложенного имущества обеспечивает защиту имущества, которое заемщик предоставляет в качестве залога, от разнообразных рисков, включая возможные повреждения, кражу и другие непредвиденные события.
При запросе на кредит некоторые виды страховок являются обязательными, такие как КАСКО, когда вы оформляете автокредит. Однако, в большинстве случаев страхование при получении кредита является добровольным, и вы можете отказаться от него по своему усмотрению.
Почему и как банки навязывают страховку?
- В целях личной выгоды сотрудник финансового учреждения имеет возможность получать дополнительное вознаграждение за продажу страховых полисов. В связи с этим он может притвориться тем, что отправил вашу заявку в банк без участия страховки и получил отказ.
- В ситуации повышенного риска банк сомневается в успешном завершении всего процесса. Например, ваша кредитная история оставляет желать лучшего, или вы только недавно устроились на работу. Приобретение данной страховки повысит вероятность того, что банк получит свои средства.
В общем, корень причины один и тот же — стремление банка.
Часто бывает так, что человек, который хочет взять кредит или совершить срочную покупку, оказывается в невыгодном положении. И вот снова банк отказывает в предоставлении кредита без страховки. Это знакомо? Теперь представьте себе похожую ситуацию, когда вам отказывают в продаже телефона, потому что вы не хотите покупать для него чехол.
Можно ли отказаться от страховки по кредиту?
Вы имеете полное право отказаться от страховки и даже получить обратно все уплаченные средства за нее. Возможность сделать это предоставляется до получения кредита, во время периода охлаждения или при досрочном погашении кредита.
Мы настоятельно рекомендуем не открещиваться от страховки во время получения кредита, если это может повлиять на решение о предоставлении вам кредита. Однако вы сможете отказаться от страховки сразу после получения кредитных средств.
Как отказаться от страховки в период охлаждения?
Понятие периода охлаждения страховки по кредиту — что оно означает?
Описываемая ситуация, также известная как «период отказа» или «гарантийный период», представляет собой определенный временной промежуток, начиная с момента приобретения страховки. В течение этого периода страхователь имеет право отказаться от страховки и получить полный возврат уплаченных средств в случае, если он решит не использовать данную страховую полис или не нуждаться в ней.
Какие документы требуются для получения компенсации по страховому случаю?
Необходимо сформулировать и подать заявление о прекращении действия договора страхования, отправив его в адрес страховой организации. Определить точное место для подачи документа может оказаться затруднительным, так как банк и страховая компания могут быть разными организациями. Например, это может быть Альфа-Банк и Альфастрахование. Для избежания ненужных сложностей рекомендуется составить заявление непосредственно в офисе страховой компании или проконсультироваться с квалифицированным специалистом.
Если представительство компании отсутствует в вашем регионе, вы можете отправить заявление заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. Важно помнить, что датой отказа от страхового договора будет считаться дата отправки письма, а не дата получения компанией заявления. Однако необходимо составить заявление правильно, а иначе оно не остановит таймер.
В официальных документах ЦРБ нет точного списка документов, которые нужно предоставить для расторжения. Если в условиях страхования не указаны требования по документам, достаточно подать заявление с информацией о страхователе, номере и дате договора страхования. Если же список документов требует оригинал полиса, а у вас его нет, то вместе с заявлением о расторжении можно запросить копию полиса.
Если все выполнено правильно, то ожидайте, что средства будут зачислены.
Отказаться от страховки при досрочном погашении кредита
При досрочном погашении кредита, банк может возместить вам часть оплаченных средств за страховку.
Чтобы отказаться от страховки, требуется предоставить заявление о расторжении договора страхования в соответствующий банк или страховую компанию. После успешной подачи заявления страховой взнос будет возвращен в течение 7 дней.
Возможностей этого калькулятора достаточно для определения суммы возмещения по страховке при преждевременном погашении. Он подходит для всех крупных банков, включая Согаз, ВТБ и Сбербанк, так как расчеты основаны на формулах, применяемых в договорах и правилах страхования.
Основные поля для расчета
- Банк предлагает вам возможность присоединиться к программе коллективного страхования при оформлении кредита, что позволит увеличить сумму займа. Таким образом, вы можете взять в кредит и сумму страховой премии. В случае досрочного погашения кредита в некоторых ситуациях есть возможность вернуть часть этой суммы страховой премии.
- Начало страхования, как правило, совпадает с датой выдачи кредита. С этого точки вреся договор начинает действовать.
- Продолжительность предоставления кредита определяется в том же периоде, что и срок страхования. Обычно данное время измеряется в месяцах.
- Дата полного досрочного погашения — это день, когда были уплачены все средства в полном объеме для погашения задолженности перед банком, и теперь сумма долга равна нулю. Если полное досрочное погашение всегда происходит в день следующего платежа, то эта дата будет ближайшей датой следующего платежа.
Возврат начиная с 2020 года
Согласно новым правилам, действующим с сентября 2020 года, размер страховой суммы, подлежащей возврату, теперь прямо зависит от оставшегося срока пользования кредитом. В законодательстве не указываются никакие дополнительные коэффициенты или поправки.
Если заемщик полностью выполнил свои обязательства по договору потребительского кредита или займа досрочно, кредитор или третье лицо, действующее от имени кредитора и предоставляющее услуги, которые делают заемщика застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в первом абзаце части 2.1 статьи 7 Федерального закона, обязаны вернуть заемщику деньги в размере страховой премии, которую страховщик получает по указанному договору личного страхования для конкретного заемщика, за вычетом суммы, которая пропорциональна времени, в течение которого заемщик был застрахованным лицом по указанному договору личного страхования. Возврат должен быть осуществлен в течение семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика кредитором или третьим лицом, действующим от имени кредитора. Эти положения применяются только в случае отсутствия страхового случая относительно данного застрахованного лица.
— Итак, формула изменяется в следующем виде.
Однако банки всегда возвращают гораздо меньше. Тут помогает обращение к финансовому омбудсмену и потом в суд.
Что делать, если вернули меньше?
Финансовые учреждения возвращают средства в размере, ниже значения, которое возможно получить согласно определенной формуле. В данном случае вам предстоит самостоятельно распутать эту ситуацию и выяснить, в чем причина. Это потребует обладания математическими знаниями и юридическими знаниями — вам придется проанализировать договоры и понять, какие условия что означают.
Проблема заключается в том, что банки часто стремятся получить прибыль за счет заемщиков и предлагают сразу две, три или четыре страховки для потребительского кредита. Обычно первая страховка является обязательной и предусматривает страхование жизни и инвалидности, а вторая — страхование здоровья и потери работы, а также другие необязательные услуги. Некоторые банки также настаивают на оформлении страховки на случай поездки за границу (ВЗР). Чтобы получить низкую процентную ставку по кредиту, требуется только одна страховка. Остальные страховки следует отказаться оформлять в течение 14 дней (период охлаждения). Если вы не сделаете этого, можно считать, что вы потеряли свои деньги.
Расчет суммы возврата основан на обязательном страховании, причем его величина значительно ниже суммы дополнительных страховок. Давайте рассмотрим пример индивидуальных условий кредитования банка Альфа банк. В них явно указывается, что ставка составит 10.5%, если имеется страхование здоровья. Однако под «страхованием здоровья» имеется в виду страхование риска инвалидности и смерти.
Я являюсь опытным специалистом в сфере банковского дела, специализируюсь на кредитах и картах. Мои профессиональные навыки были приобретены в течение десяти лет работы в различных коммерческих банках Российской Федерации, где я занимался кредитованием, расчетно-кассовыми операциями и работал кассиром.
Необходимо всегда анализировать, какие именно риски охватывает страховка. Страхование здоровья не всегда предусматривает покрытие исключительно риска заболевания. Риски являются основным аспектом страхового договора.
У Альфа банка имеется две страховые программы, которые оба обозначаются как страхование здоровья.
Однако, фактически имеется только один обязательный вид страхования. Сумма этой страховки составляет 8518 рублей и именно с нее будет осуществляться возмещение.
Также можно найти информацию о том, какие риски покрывает страхование, чтобы получить низкую процентную ставку в индивидуальных условиях кредитного договора.
В тексте в блоке указано, что при условии страхования здоровья и инвалидности предлагается низкая процентная ставка. Если заключен такой договор, то возможен возврат средств. Перед тем, как подавать жалобу в банк, необходимо изучить документы и разобраться, какая страховка являлась обязательной и каким образом был рассчитан возврат страховой премии по ней.
Если вам кажется, что ваша точка зрения справедлива и банку следовало вернуть большую сумму, необходимо приготовиться написать заявление как в банк, так и в орган финансового омбудсмена.
Как возвращать деньги, если банк не прав?
Необходимо представлять письменные заявления, чтобы получить возврат денежных средств.
- В связи с произошедшим страховым случаем, я обращаюсь в банк с требованием выплатить мне определенную сумму. В данном заявлении я просил бы указать, какую сумму мне не была доплачена, а также предоставить свои расчеты. В качестве образца для написания данного заявления, я рекомендую воспользоваться шаблоном, представленным на официальном сайте Финансового омбудсмена.
- Если полученный ответ от банка или страховой компании не поступил, то следует обратиться в приемную финансового омбудсмена, приложив документ с указанием суммы и либо ответ банка, либо уведомление о его отсутствии.
- После изучения вашего заявления, если банк является неправым, он обязан выполнить решение финансового омбудсмена и вернуть вам сумму денег. В случае отказа банка, вам остается только обратиться в суд. Однако у вас есть решение омбудсмена на вашей стороне, что дает вам все шансы на успех.
Формула расчета суммы к возврату
Это объяснение применимо только к кредитам, полученным до сентября 2020 года. Существует два варианта расчета суммы, которую необходимо вернуть. В этих вариантах используются либо месяцы, либо дни. Возьмем для примера формулу из договора страхования программы Комбо Хоум Кредит банка.
Более того, страховая компания имеет возможность повышать ставку аквизиционных расходов по мере приближения срока завершения кредитования. В свидетельство этому, предоставлю снимок из договора страхования Райффйзенбанка.
Суть Коэффициента К(это было до 2020 года)
в различных договорах страхования. Он обычно используется для определения расходов страховой компании на ведение дела. Коэффициент К измеряется в процентах и применяется в формуле как десятичная доля, то есть деление на 100. В разных контрактах этот коэффициент может иметь разные наименования.
- Aквизиционные расходы страховой компании, выраженные в процентах.
- Уточнительный множитель
- Процент аквизиционных издержек в размере страховой премии
Ставка, учитывающая вознаграждение агента, дополнительные расходы на привлечение клиентов и поддержание страховых договоров
Есть ли смысл добиваться уменьшения коэффициента К?
Имеющаяся судебная практика свидетельствует о невозможности снижения данного показателя. Несмотря на его криминальный характер, страховые компании безоговорочно следуют этому коэффициенту.
В одном решении суда имеется случай, где заемщик делает попытку оспорить применение коэффициента.
Первомайский районный суд г.Омска принял решение об отмене пункта 8.4 Правил комбинированного страхования, объявив его недействительным.
Отказать в удовлетворении исковых требований Мурина Д.А., которые были предъявлены к Страховому акционерному обществу «ВСК», с целью признания недействительным пункта 8.4 Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденных генеральным директором САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ. Также отказать в взыскании страховой премии за оставшийся период страхования, денежной компенсации морального вреда и штрафа.
Однако, результаты оставляют желать лучшего.