Если вы задолжали банку, то вероятность столкнуться с незаконными действиями минимальна. Банки заботятся о своей репутации и работают только с агентствами, соблюдающими закон. Такие коллекторы редко превышают свои полномочия.
Однако в случае задолженности перед микрофинансовыми организациями ситуация может быть иной. МФО часто сотрудничают с агентствами, нарушающими закон, или имеют собственные отделы взыскания, которые могут действовать жестче коллекторов.
Банк может взыскать долг через суд, тогда как для МФО это не всегда целесообразно из-за небольших сумм. Поэтому микрофинансовые организации предпочитают привлекать коллекторов для досудебного взыскания, часто используя нелегальные методы.
Если коллекторы МФО начинают угрожать вам или присылают оскорбительные сообщения, просто игнорируйте их. Вызов на эмоции — это часть психологического давления. Иронизируйте, завершайте диалог по своему усмотрению.
Правила ведения диалога
Согласно закону, коллектор обязан представиться и сообщить, какое агентство он представляет. Все законопослушные взыскатели это делают. Если ваш собеседник «забыл» об этом, напомните ему о законных требованиях. Записывайте услышанное (на бумагу или диктофон). Это может понадобиться для подачи жалобы.
- уверенный тон, голос выше среднего уровня;
- не задавать вопросов о причинах просрочки — это несущественная информация, уводящая разговор в сторону;
- задавайте вопросы сами. Тот, кто задает вопросы, контролирует диалог. Если собеседник начинает задавать вопросы, отвечайте на них тоже вопросами или игнорируйте их;
- собирайте информацию: где живет должник, с кем, где работает, есть ли родственники. Все это пригодится для дальнейшего взыскания;
- добейтесь согласия с долгом и уверенности, что должник будет платить. Даже частичное согласие на оплату к определенной дате подойдет;
- расскажите о последствиях невыплаты и уговорите найти деньги.
Задача коллектора — контролировать диалог и вести его в нужное русло, используя психологию должников.
Указанный выше сценарий характерен для «белых» агентств. Если вы столкнулись с «черными», разговор может уйти в угрозы и крики. В таких случаях лучше просто завершить разговор или записывать его.
Запрещенные методы коллекторов
- угрожать должнику, оказывать психологическое давление;
- звонить чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
- встречаться лично чаще одного раза в неделю;
- контактировать с должником в период с 22 до 8 часов в будни и с 20 до 9 часов в выходные;
- вводить должника в заблуждение;
- контактировать с инвалидами первой группы или пациентами стационаров;
- повреждать имущество;
- применять физическое насилие.
Если взыскатель нарушает закон, нужно немедленно реагировать. Если оставить это без внимания, коллектор увидит вашу слабость и будет давить еще сильнее. Напротив, защита своих прав заставит его быть осторожнее.
Жалобу можно подать через интернет в ФССП, контролирующую деятельность коллекторов в России. Если вам угрожают, повреждают имущество или оскорбляют, немедленно подавайте заявление в полицию. В случае любых нарушений закона — обращайтесь в прокуратуру.
Как работают коллекторы?
— Когда задолженность передается в коллекторскую службу?
Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?
Задолженность не передается в коллекторское агентство сразу. Сначала с должником связывается организация, выдавшая кредит. Банк отправляет уведомления и требования об оплате задолженности. Помимо процентов, за просрочку начисляются штрафы и пени. Этот процесс может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет. Если банк не справляется самостоятельно, он передает или продает долг коллекторскому агентству.
Кредитор может заключить с коллекторами агентский договор или договор цессии. При агентском договоре права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы помогают взыскать задолженность, получая за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминая о задолженности и просят погасить ее в банке.
При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает кредит у банка и становится новым кредитором. Заемщик теперь должен выплачивать задолженность коллекторскому агентству. Хотя многие считают, что передача долга коллекторам ухудшает ситуацию, коллекторские агентства часто более гибкие и могут предложить различные варианты урегулирования задолженности, так как заинтересованы в ее погашении.
Как по закону должна проходить работа коллекторов по взысканию задолженности?
Если заемщик не в состоянии выплатить кредит, кредитор относит его к должникам и пытается взыскать долг самостоятельно. Если это не удается, долг передается или продается коллекторским агентствам, которые пытаются взыскать его самостоятельно.
Работа коллекторов начинается с телефонных звонков, сообщений и электронных писем. Если заемщик игнорирует их, коллекторы могут прийти по адресу его проживания, что разрешено Законом № 230-ФЗ.
Коллекторы не будут подолгу находиться у дверей заемщика или вторгаться в его дом, так как их действия ограничены законом. Нарушение этих правил может повлечь за собой ответственность для коллекторов.
Добросовестные коллекторы заранее договариваются о встрече с клиентом лично, если другие способы связи не работают, и только после этого могут прийти по адресу проживания.
Собственник жилья имеет право не открывать дверь коллекторам. Если коллекторы пытаются ворваться в дом или шантажируют, это мошенники или недобросовестные коллекторы. Входить в дом без разрешения запрещено. Коллекторы не могут посещать должника в следующих случаях:
- Должник написал письменный отказ от личного взаимодействия.
- Назначил адвоката для взаимодействия с коллекторами.
- Должник недееспособен или с ограниченной ответственностью.
- Имеет инвалидность I группы.
- Проходит лечение в стационаре.
- Объявил себя банкротом.
В 2021 году Госдума ввела запрет на общение коллекторами с родственниками и знакомыми должников без их согласия, и посещение их домов также запрещено. Общение с третьими лицами возможно только при наличии письменного разрешения. Таким образом, взаимодействие с лицами, связанными с должником, допускается только при наличии его письменного согласия, оформленного отдельным документом. Если первоначально заемщик дал согласие на общение с родственниками, друзьями или знакомыми, он может отозвать это согласие в любое время.
Количество звонков, которое может делать коллекторское агентство, не ограничено. Тем не менее, если коллекторы звонят более 20 раз в день, заемщик может воспользоваться правовой лазейкой и подать на организацию в суд, поскольку это будет считаться вмешательством в частную жизнь.
Количество личных встреч также регламентировано законом: коллектор может встречаться с должником не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
Коллекторам запрещено звонить беременным женщинам, женщинам с детьми младше полутора лет, инвалидам I группы и лицам, находящимся на лечении в медицинских учреждениях.
Кто контролирует работу коллекторов?
Заниматься взысканием задолженностей могут только организации, официально включенные в реестр Федеральной службы судебных приставов. С 2017 года именно эта служба контролирует деятельность коллекторов. Список организаций можно найти на сайте ФССП. Если в перечне нет той организации, которая взыскивает с вас задолженность, значит, это неофициальная организация и, возможно, мошенники.
Официальные коллекторские агентства не прибегают к жестким методам воздействия на должников, таким как эмоциональное и физическое насилие, но неофициальные организации могут этим заниматься. Однако на практике даже официальные агентства иногда нарушают правила взыскания задолженностей. Например, в 2020 году суды наложили на коллекторские агентства более 2,5 тысяч штрафов на сумму свыше 120 миллионов рублей за нарушение правил.
В каких случаях и куда подавать жалобу на действия коллекторов?
Иногда заемщикам приходится сталкиваться с чрезмерной агрессией и шантажом, поскольку не все коллекторские агентства ведут себя правомерно. Это особенно часто происходит, когда представители организации приходят к ним домой. Некоторые коллекторы приходят в запрещенное время, слишком часто или игнорируют положения закона. В этих случаях можно обратиться в организации, регулирующие их деятельность, например, в
Национальную Ассоциацию Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА) или в Федеральную службу судебных приставов. На их официальных сайтах есть возможность подачи жалобы.
Для подачи жалобы на коллекторское агентство следует внимательно изучить правила их работы и законы, регламентирующие их деятельность. Их работа должна соответствовать Закону № 230-ФЗ, устанавливающему правовые основы совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, возникшей из денежных обязательств. Это главный документ в сфере коллекторской деятельности, определяющий права и обязанности коллекторов.
При нарушении этого закона и прав должника, коллекторам может грозить не только административная, но и уголовная ответственность.
Когда коллекторские агентства угрожают жизни и здоровью должника и его близких, угрожают повредить или уничтожить имущество, раскрыть конфиденциальную информацию или любые другие данные, порочащие честь и достоинство заемщика, их обязательно следует привлекать к ответственности, так как такие действия являются незаконными.
Для начала административного или уголовного процесса необходимы доказательства, поэтому рекомендуется записывать все разговоры с коллектором на диктофон или делать скриншоты, если угрозы приходят через мессенджеры. Бывает, что угрозы исходят только от одного сотрудника, и его коллеги не знают о его методах взыскания. Легальные компании в таких ситуациях проводят внутренние проверки и увольняют виновного.
Мисник Кирилл Александрович, эксперт по списанию долгов
Мисник Кирилл Александрович, эксперт по списанию долгов