Можно ли увеличить срок кредита в Сбербанке: Ответы и Советы

При подписании кредитного договора заемщик получает график платежей. Кредит погашается в определенное число месяца, когда средства списываются с расчетного счета. Если гасить кредит строго по графику, процентная переплата будет значительной. Возможно ли уменьшить срок потребительского кредита в Сбербанке и как это правильно сделать, рассмотрим в нашей статье.

1 Увеличьте размер ежемесячного платежа
2 Сокращаем ипотечное бремя

Увеличьте размер ежемесячного платежа

Если регулярно вносить суммы, превышающие установленный кредитный платеж, ваш кредит будет погашен быстрее. Это называется частичным досрочным погашением займа. При этом срок кредитования остается неизменным, но уменьшается размер ежемесячного платежа.

Раньше для досрочного погашения необходимо было обращаться в банк и подавать заявление. Сейчас процедура упростилась: достаточно оформить заявку в личном кабинете на сайте или через мобильное приложение. Не забудьте предварительно пополнить счет на необходимую сумму.

Важно! Досрочное погашение с уменьшением срока по кредитам Сбербанка недоступно.

Быстрое погашение возможно в любую дату, независимо от графика платежей. Вы можете внести часть кредита или погасить его полностью. Регулярное досрочное внесение кредитных платежей позволяет сократить срок кредитования и выплатить долг раньше. Таким образом вы сможете сэкономить на процентах, поскольку они начисляются только за фактический срок пользования деньгами. Сумма для досрочного погашения списывается банком в следующем порядке:

оплата начисленных процентов за истекший период;
списание основного долга согласно плановому платежу;
погашение тела кредита сверх положенной по графику суммы.

Если вы обратились за досрочной выплатой кредита в банк, вам выдадут новый план платежей. При подаче заявки в Сбербанк Онлайн система сразу же рассчитает новый размер кредитного взноса. В настоящее время в Сбербанке выдаются только аннуитетные займы, значит, указанная сумма и будет плановым ежемесячным платежом.

Выгоднее всего совершать досрочное погашение в первой половине выплаты кредита. В этот период платеж в основном состоит из процентов. Основная часть тела кредита погашается в конце срока кредитования. Таким образом, вы сможете значительно снизить переплату процентов.

Сокращаем ипотечное бремя

Сокращение срока выплаты ипотеки происходит по описанной выше схеме. Клиенту также необходимо регулярно оформлять заявки на досрочное погашение и вносить нужные суммы на счет. Более сложный вариант – реструктуризация задолженности. В банк чаще всего обращаются заемщики, желающие увеличить срок выплаты долга из-за тяжелого финансового положения. Рассматривать вопрос о сокращении графика платежей кредитор, скорее всего, откажется, предложив вариант досрочного погашения.

Еще один способ сократить срок ипотеки – оформить рефинансирование в другом банке. Это позволит значительно уменьшить переплату, снизив процентную ставку. Выгоднее всего оформлять рефинансирование в первой половине выплаты кредита, когда вы еще не успели отдать банку большую сумму процентов. Перекредитование предполагает рассмотрение заявки в другом финансовом учреждении и передачу в залог новому кредитору того же объекта недвижимости.

Рефинансирование кредита должно привести к снижению ежемесячного платежа или сокращению срока выплаты, иначе в этом нет никакого смысла. Ведущие банки страны, такие как ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие, предлагают программы перекредитования, ставки по которым обычно ниже стандартных. Для подачи заявки необходимо собрать стандартный пакет документов и передать их новому кредитору.

Важно! Если ваша процентная ставка в Сбербанке высока, стоит рассмотреть предложения других банков для рефинансирования ипотеки.

Перед подачей заявки на кредит, рассчитайте новую ставку и размер платежа. Для этого многие банки предлагают на своих сайтах специальные калькуляторы. Помните, что при рефинансировании вам предстоят те же расходы, что и при получении первоначального кредита.

Оценка стоимости недвижимости.
Снятие обременения и регистрация нового ипотечного договора.
Оплата страхования имущества, жизни и здоровья (по желанию).

Советуем прочитать: Как правильно составить рапорт: советы и юридические аспекты

Обратите внимание, что новая процентная ставка должна быть ниже на 1-2% годовых. Иначе лучше оставить кредитование в Сбербанке, так как выгоды от рефинансирования не будет. Проводить его исключительно для сокращения срока нецелесообразно, лучше регулярно гасить ипотеку досрочно.

Как изменить условия кредита после одобрения заявки банком

Между подачей заявки на кредит и её одобрением могут произойти изменения в жизни заемщика. Разберём, можно ли изменить условия кредита после одобрения заявки.

По общему правилу условия кредита могут быть изменены после одобрения заявки. Однако это зависит от вида кредита, его назначения, политики банка и финансового состояния заемщика.

Комментирует Виктория Соловьёва, партнёр юридической фирмы Law & Commerce Offer: «В законе «О потребительском кредите (займе)» указано, что заемщик имеет право уведомить кредитора о согласии на получение кредита в порядке, указанном в индивидуальных условиях договора, в течение пяти рабочих дней с момента предоставления этих условий, если кредитор не установил более длительный срок. Заемщик может изменить условия кредитования, но только в рамках кредитной программы.

Условия договора потребительского кредита делятся на общие и индивидуальные. Общие условия устанавливаются банком в одностороннем порядке и, по сути, не обсуждаются с клиентом. Заемщик либо соглашается с ними, либо нет. Если такие условия противоречат закону, например, Федеральному закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», они не должны включаться в договор и в случае включения будут признаны недействительными. Например, существует положительная практика в пользу заемщиков по оспариванию условий о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета. Индивидуальные условия кредитного договора должны обсуждаться с клиентом».

Какие условия можно изменить

Срок кредита;
Размер первоначального взноса;
Сумму кредита;
Процентную ставку;
Набор дополнительных услуг.

Выпускающий редактор журнала «Банки Сегодня» Артём Мацун объясняет: «Срок кредита влияет на размер ежемесячного платежа. При уменьшении срока кредита платеж вырастет, и возникает вопрос, сможет ли заемщик своевременно вносить платежи при его доходе. При увеличении срока кредита появляются вопросы о возрасте заемщика на момент окончания кредита, соответствия процентной ставки сроку и возможности программы увеличить срок. Менеджер может заявить, что внесет изменения в текущую заявку, но на практике скоринговый процесс начнется заново. Новые исходные данные – новые условия для заемщика».

Конечно, можно увеличить размер первоначального взноса, с этим проблем не возникнет. А вот с уменьшением могут появиться трудности, так как банк может усомниться в вашей платёжеспособности. Также изменится сумма кредита, что повлечет за собой изменение условий. Таким образом, процесс начнётся заново.

Размер кредита связан со сроком кредитования. Если требуется большая сумма, банк снова проверит возможность без проблем выплачивать платежи.

Процентная ставка в кредитовании часто остается «чёрным ящиком» для клиента, если это не программа с господдержкой или PR-акция банка. Какую процентную ставку предложить клиенту, решает банк в зависимости от категории заёмщика.

Что касается дополнительных услуг, чаще всего заёмщики хотят отказаться от страховки. Это возможно, но обычно в договоре предусмотрено повышение процентной ставки в случае отказа от страхования. Поэтому необходимо взвесить, что выгоднее – ежегодно платить за страховку или выплачивать кредит по более высокой ставке.

На практике банки часто соглашаются только на незначительное изменение условий. Кредитная организация может пойти на более серьёзное изменение параметров кредита в следующих случаях:

заёмщик готов подтвердить дополнительный доход;
менеджеры не учли дополнительный источник дохода заёмщика;
изменился статус заёмщика, например, он стал зарплатным клиентом банка;
улучшилась кредитная история (заёмщик погасил кредиты и микрозаймы).

Советуем прочитать: Как уйти с работы без потерь: советы по сохранению хороших отношений

Начальник Управления клиентского обслуживания АО Банк Развитие-Столица Сергей Фарберов комментирует: «Можно ли изменить условия в пользу заёмщика, а не банка? Теоретически – да. Если заёмщик не согласен с предложенными условиями, он не будет брать кредит. Банк, в свою очередь, уже проделал определённый объём работы и может быть готов смягчить условия. Возможно, менеджеры не учли дополнительный актив или источник дохода, что могло бы улучшить категорию качества заёмщика. Однако на практике банки часто отказываются менять условия. Возможно изменение непринципиальных условий, таких как дата платежа, срок кредита, сумма (как в меньшую, так и в большую сторону, если заёмщик не запрашивал максимально возможную сумму кредита). Запрос на понижение ставки, скорее всего, будет отклонён, так как в оферте банк обычно предлагает наиболее низкую ставку из возможных. Но могут быть частные случаи, когда досье клиента можно пересмотреть более внимательно».

Можно ли убедить банк?

Подтвердите свой доход, предоставив банку информацию о заработке на основной работе. Если у вас есть дополнительный источник дохода, укажите его. Это поможет кредитору рассчитать общий доход заемщика и увеличить максимально возможную сумму кредита.
Предоставьте залог. Банк предоставит больше денег в кредит, если будет уверен, что в случае невыплаты долга сможет продать залог.
Найдите поручителя — человека, который станет ответственным за выплату кредита, если у вас не будет на это средств. Поручитель станет гарантией для банка, что он вернет свои деньги.
Закройте другие кредиты, включая кредитные карты, которыми вы не часто пользуетесь.

Как можно получить большую сумму?

Можно взять второй кредит, обратившись в тот же банк или выбрав другой. Будьте готовы к тому, что банк изучит, каким продуктом вы пользуетесь, как долго, соблюдаете ли условия договора, допускаете ли просрочки и так далее. Это позволит оценить вашу долговую нагрузку.

Получение кредитной карты. Изначально банк может установить небольшой кредитный лимит, чтобы оценить надёжность клиента. Важно следить за операциями по карте, объёмами расходов, своевременностью возврата средств и другими показателями. В дальнейшем, если клиент доказал свою надёжность, банк может увеличить лимит.

Рефинансирование с увеличением кредитного лимита. Заёмщику необходимо обратиться в другой банк с заявкой на рефинансирование текущего кредита на более выгодных условиях, включая увеличение кредитной суммы.

Имейте в виду, что кредитная политика различается в каждом банке, поэтому каждый случай рассматривается индивидуально. Действия разных банков в одинаковых ситуациях могут различаться. Важно быть готовым к возможным отказам, изучить условия и требования банка заранее, а также подготовить все необходимые документы и информацию.

При наличии кредита и подаче новой заявки банк анализирует срок завершения выплат, отсутствие просрочек и штрафов, наличие рефинансирования или реструктуризации, изменение уровня дохода и досрочное погашение, влияющее на объём процентов, получаемых банком. Эти факторы формируют кредитный рейтинг заёмщика.

Советуем прочитать: Как не платить риелтору при аренде жилья: полное руководство по избежанию комиссии

Многие люди хотят уменьшить платёжную нагрузку, оформив кредит в банке. Именно для этого существует рефинансирование. Получив новый кредит, можно выгодно погасить старые долги. В сегодняшней статье мы расскажем, как это работает и что нужно знать при планировании рефинансирования.

Как увеличить срок кредита в Сбербанке

Вопрос увеличения срока кредита в Сбербанке актуален в случае финансовых затруднений у заёмщика или желания снизить долговую нагрузку. Это достигается путём уменьшения ежемесячных платежей при подаче соответствующего заявления.

Особенности изменения сроков кредитования в Сбербанке

Изменение срока кредита возможно при согласовании таких операций между сторонами. Клиенты могут воспользоваться двумя процедурами: рефинансированием и реструктуризацией. Сокращение срока достигается путём досрочного погашения кредита.

Реструктуризация и рефинансирование имеют разные цели. Первая предусматривает изменение условий одного кредитного продукта Сбербанка, тогда как рефинансирование объединяет несколько кредитов, выданных разными банками.

Одним из вариантов реструктуризации, направленной на уменьшение ежемесячного платежа, является увеличение общего срока кредитования, включая ипотечные кредиты. Эти изменения возможны при доказанных финансовых трудностях заёмщика.

Рефинансирование привлекает дополнительные финансы и клиентов. Однако перенос окончательной даты платежа не является основной целью, так как интеграция кредитов возможна максимум на 7 лет. Продление срока кредитования возможно при остатке срока менее семи лет.

Сократить срок кредитования можно путём заключения дополнительного соглашения о досрочном погашении при улучшении финансового положения заёмщика. Досрочное закрытие кредита допускается, если это предусмотрено кредитным договором, что позволяет уведомить банк без необходимости получения разрешения.

Проводя все вышеуказанные операции, важно учитывать, что они будут отражены в вашей персональной кредитной истории. При этом реструктуризация имеет отрицательное влияние на кредитный рейтинг клиента. Кроме того, реструктуризация увеличивает общий размер долга по кредиту и начисляемым процентам. Другие процедуры имеют нейтральное или положительное значение для банковских учреждений.

Возможно ли сократить срок ипотеки в Сбербанке

Существенное или незначительное сокращение срока кредитования может быть достигнуто через досрочное погашение кредита. Это может быть сделано частично или полностью. Полное досрочное погашение подразумевает закрытие всей задолженности до установленного срока, что избавляет от необходимости дальнейших выплат процентов.

При аннуитетных платежах

Аннуитетные платежи выполняются равными ежемесячными суммами, которые включают в себя основную задолженность и проценты. Важно знать, можно ли сократить срок кредитования путем досрочного погашения в таких условиях. Сокращение срока кредита в основном достигается за счет уменьшения количества ежемесячных платежей, при этом их периодичность и размер остаются неизменными.

Если после досрочного погашения кредита остается сумма до 100 руб., необходимость оплаты переносится на следующий месяц. Недостаток заключается в необходимости оплаты процентов и, возможно, неустойки. Чтобы избежать подобной ситуации, следует заранее уточнить точную сумму, подлежащую оплате.