В Институте Минфина рекомендовали использовать банковские вклады для накопления пенсии. Преимущество пенсионных вкладов в том, что они предлагают более выгодные условия. Открыть такой вклад могут только пенсионеры. Также для обеспечения финансовой стабильности на пенсии подойдут негосударственный пенсионный фонд и индивидуальный инвестиционный счёт, отметила Ольга Дайнеко, эксперт Научно-исследовательского финансового института Минфина России. Какие ещё шаги помогут увеличить пенсию?
Осенью всех пенсионеров, которым в сентябре исполняется 80 лет, ждёт приятный сюрприз — фиксированная часть пенсии удвоится. Размер выплат увеличится с 7567 рублей до 15 134. Всё равно негусто, согласитесь?
Эксперт Института Минфина Ольга Дайнеко рассказала «Газете.ru», какие шаги позволят обеспечить себе более высокую пенсию.
Начинайте откладывать на пенсию как можно раньше. Если вам уже 35–40 лет, самое время заняться увеличением дохода. Дайнеко напомнила, что страховая пенсия формируется из фиксированной части, назначаемой государством, и количества индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК) — так называемых пенсионных баллов.
«Чем выше доход, тем больше отчислений и больше заработанных за год пенсионных баллов. ИПК умножаются на стоимость коэффициента на дату выхода на пенсию», — объяснила эксперт. При этом доход должен быть белым и официальным, чтобы работодатель делал отчисления в пенсионный фонд.
Выходите на пенсию позже. Сейчас женщины выходят на пенсию после 60 лет, а мужчины — после 65. Но если обратиться за назначением пенсии позже положенного срока, выплаты будут больше. Если потерпеть 3 года, фиксированная часть пенсии увеличится на 19%, а сумма ИПК — на 24%.
Обратитесь в негосударственный пенсионный фонд. Частные пенсионные фонды предлагают клиентам самостоятельно накопить на пенсию. Вы делаете отчисления, а фонд инвестирует и приумножает эти деньги, чтобы к старости накопилась достойная сумма. Государственная пенсия при этом сохраняется — НПФ платит вам дополнительно к государственной пенсии.
Кроме того, в НПФ можно перевести накопительную часть государственной пенсии. Подробнее об этом читайте в нашей энциклопедии.
Делайте пенсионные вклады. Во многих крупных банках есть специальные вклады для пенсионеров. Условия по ним выгоднее, чем по обычным депозитам. Чтобы перечислять пенсию или её часть на вклад, достаточно написать заявление в местном отделении ПФР и в банке.
Откройте индивидуальный инвестиционный счёт. ИИС позволяет вернуть деньги, уже уплаченные в счёт подоходного налога. Также он позволяет инвестировать свои накопления. Инструмент полезен для работающих пенсионеров. Человек может воспользоваться налоговым вычетом типа «А», и государство вернёт ему НДФЛ, удержанный из зарплаты.
Если пенсионер получает пособие из НПФ (оно облагается налогом), то ИИС также позволит сделать налоговый вычет.
Сдавайте недвижимость в аренду. Для многих пенсионеров сдача квартир заменяет выплаты от государства. Если есть такая возможность, обязательно используйте её. Как сдать жильё в аренду без лишних проблем — узнайте здесь.
Что будет с пенсией при смене региона
Однако регионы имеют право устанавливать свои собственные значения прожиточного минимума. Если оно превышает основное, то пенсионер будет получать выплату согласно этому значению. Например, если человек переезжает из Адыгеи в Мурманскую область, как это повлияет на его пенсию?
- В Адыгее он получал 12 363 рубля.
- В Мурманской области он стал получать 20 188 рублей.
Но помните, что при переезде в регион с более низким прожиточным минимумом пенсия также уменьшится. Бывает, что пенсию по старости вообще не назначают из-за нехватки пенсионных баллов. Что делать в такой ситуации, мы объясняли здесь.
Основы расчета пенсии с 2015 года
С 2015 года вступил в силу новый закон РФ «О страховых пенсиях» от 28.12.2013 № 400-ФЗ, который заменил закон «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» от 17.12.2001 № 173-ФЗ. Новый закон ввел ряд понятий, влияющих на расчет пенсии, и изменил алгоритм ее вычисления.
Эти изменения сделали вопрос о расчете пенсии для будущих пенсионеров еще более актуальным.
Основные новшества закона РФ от 28.12.2013 № 400-ФЗ включают:
- замену термина «трудовая пенсия» на «страховая пенсия»;
- увеличение необходимого страхового стажа;
- корректировку условий включения в стаж некоторых периодов;
- введение новых показателей — пенсионных баллов и их стоимости;
- изменение состава формулы расчета;
- корректировку порядка индексации и перерасчета пенсий.
Новые правила полностью применимы только к тем, кто начал работать с 2015 года. Накопленные до 2015 года пенсионные права будут пересчитаны по новым правилам, а уже назначенные пенсии не уменьшатся по сравнению с ранее выплачиваемыми суммами.
Новый закон сохраняет права на:
- досрочно назначаемую пенсию;
- выплату пенсий работающим пенсионерам.
О нюансах индексации пенсий работающих пенсионеров в 2023-2024 годах читайте в статье «Индексация пенсий работающим пенсионерам после увольнения».
Как рассчитывается пенсия по старости
Как рассчитать пенсию в 2024 году? Этот расчет производится по формуле, указанной в п. 1 ст. 15 закона РФ от 28.12.2013 № 400-ФЗ. На первый взгляд формула проста: произведение количества пенсионных баллов и их стоимости. К этому добавляется фиксированная часть, которая ежегодно индексируется.
В 2024 году страховая пенсия по старости для неработающих пенсионеров проиндексирована на 7,5%. Средний размер пенсии в 2024 году достиг 23 405 руб.
Фиксированная часть пенсии с 01.01.2024 г. увеличилась до 8134,88 руб.
Рассмотрим, как рассчитать пенсию только на основании данных, сформировавшихся с 01.01.2015. Стоимость пенсионного балла определяется путем деления всей суммы средств, поступивших за расчетный год в СФР (до 2023 года — ПФР), на общую сумму пенсионных баллов получателя пенсии.
Однако подсчет количества пенсионных баллов, накопленных за трудовую жизнь, процесс достаточно сложный и подчиняется ряду ограничений. При их подсчете учитываются (подп. 3 ст. 3 закона РФ от 28.12.2013 № 400-ФЗ):
- сумма уплаченных в СФР взносов;
- длительность страхового стажа;
- периоды отказа от получения пенсии.
Общая сумма пенсионных баллов, накопленная к моменту выхода на пенсию, формируется из баллов, начисленных за каждый год. При этом баллы за трудовые и нетрудовые периоды рассчитываются по разным методикам. Для трудовых периодов они зависят от суммы уплаченных за год взносов и ограничены максимальной величиной, установленной для этого года. Нетрудовые периоды, в зависимости от их причины, оцениваются в определенное количество баллов за полный год. Для неполных лет расчет производится пропорционально, а при совпадении нетрудовых периодов их значения могут складываться.
Как рассчитать пенсию для тех, чьи основные права были сформированы до 2015 года? В этом случае количество пенсионных баллов на 01.01.2015 определяется сложением баллов за трудовые и нетрудовые периоды. Трудовые баллы определяются делением суммы начисленной на 01.01.2015 страховой пенсии на стоимость пенсионного балла, установленного на ту же дату (64,10 руб.), а нетрудовые учитываются по цифровым значениям, указанным в п. 12 ст. 15 закона РФ от 28.12.2013 № 400-ФЗ. В дальнейшем права, оцененные в баллах за каждый год для продолжающих работать, учитываются по алгоритму, действующему с 2015 года.
Страховая пенсия = баллы × стоимость балла * + фиксированная часть
* Стоимость балла ежегодно меняется. В 2024 году она составляет 133,05 руб.
Как рассчитать увеличение пенсии: пошаговое руководство и советы
Ежегодно пенсии в России немного увеличиваются за счет индексации, размер которой устанавливается государством. Однако вместе с этим растут и цены. «Активный возраст» рассказывает, как можно увеличить пенсионные выплаты.
Пенсионный фонд России (ПФР) советует заранее позаботиться о размере будущей пенсии: работать официально и получать белую зарплату. Это поможет накопить большой трудовой стаж и максимальное количество пенсионных баллов, что обеспечит более высокую страховую пенсию.
Кроме того, ПФР рекомендует не спешить выходить на пенсию. Каждый год работы после достижения установленного законом пенсионного возраста (в первой половине 2022 года — 56,5 года для женщин и 61,5 года для мужчин) увеличивает размер страховой пенсии по старости. Если отложить выход на пенсию на пять лет, выплаты могут вырасти примерно на 40%.
Как увеличить социальную пенсию
Если вы получаете социальную пенсию по старости, размер выплат можно повысить, переоформив её в страховую пенсию. Это возможно при выполнении трех условий:
достижение установленного законом пенсионного возраста (в первой половине 2022 года — 56,5 года для женщин и 61,5 года для мужчин);
наличие необходимого трудового стажа (в 2022 году — 13 лет);
достаточное количество пенсионных баллов (в 2022 году — 23,4).
Социальную пенсию получают те, у кого не хватает баллов или стажа для оформления страховой пенсии. Кроме того, социальные выплаты назначаются на несколько лет позже. Однако закон позволяет докупить недостающие стаж и баллы для оформления страховой пенсии, которая выше социальной. Для этого нужно подать в ПФР заявление о добровольной уплате взносов и дополнительно к обязательным взносам (уплачиваемым работодателем) платить дополнительные. Но это недешево. В 2022 году для покупки дополнительных баллов необходимо заплатить в ПФР от 36 670 рублей (минимум) до 293 357 рублей (максимум) — в зависимости от того, сколько баллов не хватает для получения права на страховую пенсию.
Другой способ повысить размер выплат — это пенсионные накопления. С 2002 по 2014 год часть страховых взносов, которые работодатели перечисляли за сотрудника в ПФР (6% из 22%), шла на формирование накопительной пенсии. Она выплачивается вместе со страховой пенсией. Размер прибавки зависит от суммы накоплений и способа их выплаты: единовременной (если сумма небольшая, пенсионер может получить её всю сразу), срочной (частями в течение определённого срока, не менее 10 лет) или пожизненной (частями до конца жизни).
Программа накопительных пенсий была приостановлена в 2014 году. На данный момент мораторий продлён до конца 2023 года, однако женщины, имеющие материнский капитал, всё ещё могут частично или полностью направить его на увеличение своих пенсионных накоплений.
Также ежегодно размер выплат пенсионерам увеличивается при индексации: в 2022 году пенсии были проиндексированы дважды, что привело к их росту на 8,6%.
Как увеличить пенсию работающим пенсионерам
Пенсии работающих пенсионеров в 2022 году увеличатся с 1 августа после ежегодного перерасчёта. Эта прибавка будет скорее символической и зависит от количества начисленных за год пенсионных баллов. Максимально можно получить не более 3 баллов, причём в 2022 году один балл равен 107 рублям 36 копейкам, так что увеличение пенсии не превысит 322 рубля.
Кроме того, работающий пенсионер может увеличить размер страховой части пенсии, уволившись с работы. В этом случае выплаты будут пересчитаны с учётом всех пропущенных индексаций. Повышенные пенсии начнут выплачивать через три месяца после увольнения. После этого можно вновь устроиться на работу — согласно закону, выплаты останутся увеличенными в соответствии с индексацией.
Как увеличить пенсию неработающему пенсионеру
Страховая пенсия состоит из двух частей: стоимости пенсионных баллов (индивидуального пенсионного коэффициента) и фиксированной выплаты. Иногда размер пенсии можно увеличить, добавив дополнительные баллы. В 2015 году были внесены поправки в законодательство, позволяющие начислять пенсионные баллы за нестраховые периоды. Эти периоды можно включить в страховой стаж и получить право на прибавку к пособию.
К нестраховым периодам относятся:
- военная служба — дополнительные 1,8 балла за каждый год службы;
- уход за ребёнком до 1,5 лет — 1,8 балла за первый год, 3,6 балла за второй и 5,4 балла за третий;
- уход за инвалидом I группы, пожилым человеком или ребёнком-инвалидом — 1,8 балла за год;
- проживание супругов военных в месте службы без работы — 1,8 балла за год;
- проживание супругов дипломатов за границей без работы — 1,8 балла за год.
Тем, кто вышел на пенсию до 2015 года, следует проверить, включены ли нестраховые периоды в их страховой стаж. Это можно сделать в МФЦ, отделении Пенсионного фонда или в личном кабинете на портале «Госуслуги».
Как ещё можно увеличить свою пенсию в будущем
В России молодые люди редко задумываются о том, как увеличить пенсию и на что придётся жить после выхода на заслуженный отдых. Перспектива кажется далёкой, и заработанные деньги хочется потратить на что-то приятное или подкопить на короткий срок. Однако стоит задуматься о будущем уже сейчас.
Военные пенсионеры получают пенсию за выслугу лет через Министерство обороны, МВД, ФСБ и другие силовые ведомства. После завершения службы многие из них продолжают работать, но уже в гражданских профессиях. В этом случае, после достижения пенсионного возраста, они могут оформить себе вторую пенсию — страховую, при условии, что работодатель платил за них взносы в ПФР.
Военные пенсионеры могут претендовать на страховую пенсию по старости, если выполняются четыре требования: регистрация в системе обязательного пенсионного страхования, достижение установленного пенсионного возраста, накопление минимального количества пенсионных баллов и трудового стажа.
Для получения выплат нужно обратиться в Пенсионный фонд и предоставить необходимые документы: паспорт, справку о получении военной пенсии и трудовую книжку.
Как самостоятельно рассчитать прибавку к пенсии
Итак, размер прибавки зависит от двух факторов — количества заработанных за 2023 год пенсионных баллов и даты выхода на пенсию.
Количество заработанных за 2023 год пенсионных баллов можно узнать, заказав через «Госуслуги» выписку о состоянии лицевого счёта в СФР. Необходимая информация находится в таблице на второй странице документа.
Если вы вышли на пенсию и продолжаете работать, то сможете зарабатывать не больше трёх баллов в год. Таков закон. Депутаты предложили снять ограничения, но поправки пока не приняты.
От даты выхода на пенсию зависит стоимость пенсионного балла. Здесь всё просто: если вы не увольнялись ради индексации пенсии, используйте стоимость пенсионного балла в том месяце и году, когда ушли на заслуженный отдых (стоимость баллов по годам — ниже в таблице).
Если вы увольнялись ради индексации, используйте стоимость пенсионного балла в том году и месяце, когда временно прекращали работать.
Заметим, что если вы воспользовались этой хитростью ради индексации в 2024 году, то с 1 августа прибавки не будет. Заработанные в 2023 году уже были преобразованы в доплату при увольнении. Об этом мы рассказывали в статье «Перерасчёт пенсий после увольнения».
Стоимость пенсионного балла в зависимости от даты выхода на пенсию
| Год выхода на пенсию (увольнение) | Стоимость одного пенсионного балла |
| В 2024 году | 133,05 рубля |
| В 2023 году | 123,77 рубля |
| После 1 июня 2022 года | 118,09 рубля |
| После 1 января 2022 года | 107,36 рубля |
| В 2021 году | 98,86 рубля |
| В 2020 году | 93 рубля |
| В 2019 году | 87,24 рубля |
| В 2018 году | 81,49 рубля |
| После 1 апреля 2017 года | 78,58 рубля |
| После 1 февраля 2017 года | 78,28 рубля |
| После 1 февраля 2016 года | 74,27 рубля |
| После 1 февраля 2015 года | 71,41 рубля |
Куда исчезают пенсионные баллы
То, что пенсионерам за работу на лицевой счёт зачисляют не больше трёх баллов в год, — это ещё полбеды. Многие пожилые люди заметили, что с каждым годом количество новых пенсионных баллов становится всё меньше и меньше. Хотя размер зарплаты не изменился и даже немного вырос в отдельных случаях.
Здесь кроется другая проблема нашей пенсионной системы. Количество «зарабатываемых» коэффициентов зависит не только от зарплаты, а ещё от предельной базы страховых взносов, которые уплачивают за нас работодатели. Ежегодно база увеличивается и «отнимает» пенсионные баллы. Не только у пенсионеров, но и у остальных работающих граждан.
Покажем на примере одной из наших читательниц, которая продолжает работать, будучи на пенсии. За 2022 год на её лицевой счёт зачислили 2,62 балла, за 2023 год — 2,14 балла. Зарплата до вычета налога не менялась и составляла 35 000 рублей. Значит, работодатель уплатил одинаковые страховые взносы. Куда тогда делись почти 20% пенсионных коэффициентов?
Баллы пропали потому, что предельная база для взносов в 2022 году составляла 1 565 000 рублей, а в 2023 году увеличилась на 22,5%, до 1 917 000 рублей. Поэтому:
- В 2022 году страховые взносы на пенсию были конвертированы в 2,62 балла: 410 000 (общая сумма начисленной зарплаты) х 0,16 (16%) = 65 600; 65 600 / (1 565 000 х 0,16) х 10 = 2,62.
- В 2023 году страховые взносы на пенсию конвертированы в 2,14 балла: 410 000 (общая сумма начисленной зарплаты) х 0,3 (30%) х 0,534 (53,4%)= 65 682; 65 682 / (1 917 000 х 0,3 х 0,534) х 10 = 2,14.
Как видно, в 2023 году система расчета взносов немного изменилась, но это не повлияло на наши пенсионные права. Пенсионные баллы продолжают снижаться из-за увеличения предельной базы. Более подробно об этом мы рассказывали в статье «Страховые взносы в 2024 году».
От чего зависит размер пенсии в 2024 году
Большинство людей, достигших пенсионного возраста, начали свой трудовой стаж еще в Советском Союзе. Однако с тех пор методы расчета неоднократно менялись, чтобы точно определить заслуженную пенсию.
Пенсия включает страховую часть и фиксированную выплату, которая добавляется к страховой.
Страховая часть состоит из следующих периодов:
- до 2002 года;
- с 2002 по 2014 годы;
- после 2015 года;
- за другие периоды.
К другим периодам можно отнести время получения пособия по безработице, прохождение воинской службы, срочной или по контракту, а также другие периоды, не учтенные выше.
Сумма выплаты определяется индивидуальным коэффициентом — количеством баллов за годы трудового стажа. Важно отметить, что баллы начисляются не только за годы, когда работодатель делает отчисления, но и за периоды нахождения на больничном или в декретном отпуске.
Размер будущей пенсии полностью зависит от заработной платы гражданина в течение трудовой деятельности. Чем больше отчислений от официальной зарплаты, тем выше будет пенсия. За каждого официально работающего сотрудника компания платит 30% от его зарплаты в виде страховых взносов. Из этих средств 22% направляется в ПФР для обеспечения бесплатной медицины и пенсий.
Методы расчета пенсии по периодам различны. Рассмотрим, как это выглядит по разным периодам.
До 2002 года
Пенсионные накопления, сформированные до этого момента, переводятся в ИПК. Необходимо учитывать индексацию и валоризацию пенсии. Для расчета размера выплат нужно вычислить расчетную пенсию и сумму, образованную в результате валоризации.
Можно использовать 5 лет непрерывного стажа до 2002 года или среднюю зарплату за 2000-2001 годы.
Стаж учитывается с применением стажевого коэффициента. Есть два варианта его расчета:
- Непрерывный стаж до 2002 года составляет 25 лет (для мужчин) или 20 лет (для женщин). Коэффициент будет 0,55. Каждый дополнительный год увеличивает коэффициент на 0,01. Например, при стаже в 31 год у женщины коэффициент составит 0,55 + 0,11 = 0,66. Максимальное значение — 0,75.
- Если стаж менее 25 или 20 лет, коэффициент будет 0,55 и не изменяется.
Как рассчитывается стаж до 1991 года
Правила учета в этот период мало отличаются, за исключением валоризации — разового повышения пенсии, введенного в 2002 году. Размер повышения составлял 10%. Накопления до 1991 года ежегодно увеличиваются на 1%.
Как учитывают зарплату
В расчет принимается средняя зарплата за 2000-2002 годы или за любые другие 5 лет непрерывного стажа. Гражданин может выбрать наиболее выгодный для себя вариант.
Для вычисления используется коэффициент среднемесячной заработной платы, который определяется как отношение фактической зарплаты этого человека за определенные годы к средней статистической зарплате в регионе в тот же период.
Если берутся годы 2000-2001, то коэффициент равен зарплате, поделенной на 1,494,5 – это средняя зарплата за эти годы. А если расчет производится за пятилетний период, необходимо реальную зарплату человека за этот срок разделить на установленное значение за те же годы.
Этот коэффициент не должен превышать 1,2. Исключение сделано только для жителей Крайнего Севера, где предел составляет 1,4-1,9.
Как рассчитать самостоятельно
Давайте попробуем определить, на какую сумму можно рассчитывать.
Например, если стаж составляет 25 лет, а накоплено 100 баллов, то нужно умножить количество баллов на их стоимость в текущий год (в 2024 году это 133 рубля).
133*100 = 13 300 рублей. Полученная сумма добавляется к фиксированной выплате пенсии, которая полагается каждому гражданину. В 2024 году эта сумма составляет 8 134,88 рубля.
Теперь складываем: 13 300 + 8 134,88 = 21 434,88 рублей.
Также можно рассчитать размер будущей пенсии онлайн, воспользовавшись онлайн-калькулятором на сайте ПФР.
Также можно рассчитать размер будущей пенсии онлайн, воспользовавшись онлайн-калькулятором на сайте ПФР.