Снижение процентов по кредитному договору согласно решению суда

Сборник наиболее важных документов по запросу снижения процентов по кредитному договору согласно решению суда (включая нормативно-правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

• Кредиты:
• Аннуитетные выплаты
• Кредитная история
• Валютный кредит
• Вексельный кредит
• Взыскание просроченной задолженности по кредитному договору
• Показать все
• Кредиты:
• Аннуитетные выплаты
• Кредитная история
• Валютный кредит
• Кредит по векселю
• Осуществление взыскания задолженности согласно кредитному договору
• Показать все

Судебная практика

Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 11.10.2022 N 33-21336/2022
Категория спора: Кредит.
Исковые требования заемщика: 1) О взыскании основного долга; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом.
Обстоятельства дела: Заемщик неадекватно исполнял свои обязательства по погашению кредита и оплате процентов.
Решение суда: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено. Относительно возражения ответчика о том, что суд не применил положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации относительно требования истца о взыскании процентов по договору, судебная коллегия указывает, что это возражение не может послужить основанием для отмены решения, так как проценты, установленные кредитным договором, не считаются неустойкой, а представляют собой плату за пользование кредитом, и суд не имеет права снижать их на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Аналогичная позиция о невозможности снижения процентов по кредитному договору на основании указанных аргументов содержится в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров о выполнении кредитных обязательств» (утверждено Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Статьи, комментарии, ответы на вопросы

Вопрос о возможности снижения процентной ставки по договору потребительского кредита может привести к обращению в суд, если заемщику не удалось решить его в досудебном порядке с банком или другим кредитором. Однако в судебной практике изменение финансового положения заемщика не признается существенным обстоятельством, автоматически ведущим к изменению условий кредитного договора. Суды отмечают, что заемщик должен был предвидеть возможность изменения своих финансовых возможностей при заключении договора и принять на себя финансовый риск (Апелляционные определения Московского городского суда от 20.08.2019 по делу N 33-37183/2019, от 20.03.2017 по делу N 33-9956/2017).

Действующие нормативные акты

Уникальное информационное письмо, выданное Президиумом ВАС РФ под номером 10 от 25 декабря 1996 года, является основой для применения российского законодательства и решения арбитражного суда в пользу истца.

Президиум ВАС РФ также опубликовал информационное письмо под номером 17 от 14 июля 1997 года, посвященное «Обзору практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации». В данном решении арбитражный суд удовлетворил требования истца о взыскании основного долга и процентов за предоставленный кредит. Однако размер заявленной неустойки был снижен на 30 процентов, ссылаясь на то, что последствия нарушения обязательств по кредитному договору значительно снижены благодаря взысканию процентов за предоставленный кредит с ответчика.

Кто может оспорить проценты по кредиту?

Судебное право на снижение процентной ставки по кредиту было предоставлено не всем заемщикам, а только тем, кто получил займ от нелегальных и теневых кредиторов, которые начисляют проценты, превышающие средний уровень рынка. Об этом заявил Михаил Алексеев, председатель правления Межрегиональной общественной организации «Кредитный правозащитник».

Важно осознавать, что современные изменения в Гражданский кодекс регулируют отношения, когда заемщиком выступает иное физическое или юридическое лицо, лишенное статуса профессионального участника финансового рынка. Другими словами, это регулирование кредитов между обычными гражданами и обычными организациями. В основе этого лежит ситуация, когда частное лицо берет деньги под расписку и кредитор назначает процентную ставку 1000% годовых. Или вариант, когда частное лицо берет кредит у организации, которая начисляет проценты, превышающие средний уровень на рынке. Именно такие отношения регулируют новые поправки в ГК. Эти изменения никак не связаны с микрофинансовыми организациями и банками, которые, в свою очередь, не имеют право устанавливать завышенные процентные ставки», — утверждает Алексеев.

Государство регулирует процентные ставки банков по кредитам уже несколько лет. Они связаны среднерыночным значением, определенным Центробанком, и не могут превышать его более чем на одну треть. Эти правила распространяются на все организации, предоставляющие кредиты: банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды.

Нормы, применяемые с момента их введения более двух лет назад, по-прежнему остаются в силе. Центральный банк, который регулирует все профессиональные участники рынка, регулярно опубликовывает среднерыночные ставки. В соответствии с этими нормами, процентные ставки по кредитам не должны превышать треть от среднерыночных ставок. Иными словами, ЦБ устанавливает максимально допустимый процент по каждому виду кредитов. Если микрофинансовая организация выдает краткосрочный кредит гражданину на срок до 30 дней, она не может установить произвольный процент. Если процентная ставка превышает 600-700% годовых, заемщик имеет право обратиться в ЦБ или обжаловать ставку в суде, поскольку она не соответствует установленным регулятором нормам. Эти нормы существуют уже длительное время и требуют внимания», — подчеркивает Алексеев.

Почему произошли изменения в законодательстве?

Эксперт отмечает, что последние изменения в Гражданский кодекс направлены на регулирование отношений между физическими лицами и непрофессионалами. Согласно информации Центробанка, было выявлено более тысячи теневых кредиторов. Эти нелегальные ростовщики представлялись обычными физическими лицами или организациями без банковской лицензии или статуса микрофинансовой организации и выдавали гражданам займы. Проблема заключалась в том, что граждане не могли оспорить завышенные процентные ставки в суде. Внесение изменений в законодательство должно помочь устранить такие нелегальные микрокредиторы. Согласно новой норме, суд сможет установить разумные процентные ставки. О том, как это будет осуществляться, станет ясно после применения в практике судов», – объясняет Алексеев.

Как будет рассчитываться процентная ставка?

Если проценты по кредиту будут признаны завышенными и «ростовщическими», суд может установить более низкую ставку, соответствующую среднерыночной.

Здесь речь не о том, что проценты будут отменены полностью. Скорее всего, будет использоваться пример с рефинансированием либо будет применяться средняя процентная ставка для конкретного вида займа, которая устанавливается для МФО и банков», — поясняет Алексеев.

Конституционный суд напомнил судам о возможности снижения чрезмерных процентов

Конституционный суд защитил предпринимателя из Волгограда, которому были начислены «ростовщические» проценты по долгу по договору займа, несмотря на пропуск кредитором срока исковой давности.

В 2013 году бизнесмен Сергей Филатов заключил с физическим лицом соглашение о займе на сумму 17 млн рублей под 15% в месяц, предусматривающее сложный процент. За последующие пять лет он уплатил кредитору около 19 млн рублей. Займодавец подал иск в районный суд с требованием взыскать оставшуюся задолженность и проценты по договору, однако ему было отказано в связи с истечением срока исковой давности. Суд указал, что «частичное погашение долга не является признанием долга в полном объеме (если иное не предусмотрено должником) и не прерывает исковой давности». Обе стороны обратились с апелляцией, но решение осталось в силе.

В 2017 году принят закон № 212-ФЗ, который дополнил статью 809 ГК («Проценты по договору займа») новым пунктом 5. Этот пункт предоставляет судам право снижать завышенные проценты за пользование займом, которые в два и более раз превышают обычные тарифы (так называемые «ростовщические»), до уровня, привычно взимаемого в сравнимых обстоятельствах.

В 2020 году Филатова объявили банкротом по его собственному заявлению, и суд включил требование кредитора в размере более 400 миллионов рублей в реестр. Окружной суд также признал высокую сумму процентов допустимой, ссылаясь на принцип свободы договора. Решение районного суда в процедуре банкротства Филатова не учли. Арбитражный суд вынес решение о том, что срок исковой давности прерывался действиями должника, которые свидетельствовали о признании задолженности. Дело дошло до Верховного суда, который поддержал выводы нижестоящих судов.

Филатов подаст жалобу в Конституционный суд, где он укажет, что предыдущая редакция статьи 809 ГК допускала взыскание «неограниченных и необоснованных процентов за использование займа». Кроме того, статья 69 АПК дает возможность игнорировать выводы судов общей юрисдикции, касающиеся исковой давности. Поэтому Филатов просит КС проверить соответствие этих норм Основному закону.

Позиция Конституционного суда

Конституционный суд отметил, что изменения, внесенные в статью 809 ГК, не добавили новых правил по уменьшению процентов за пользование займом, которые ранее были неизвестны. Фактически, новый пункт просто уточнил порядок такого уменьшения, который уже установилась судебная практика. Применение предыдущей редакции статьи 809 ГК в деле Филатова не мешает должнику полностью защищать свои права по договорам, которые были заключены до введения новых поправок. По крайней мере, в случаях, когда указанные проценты явно необоснованы с экономической точки зрения. Конституционный суд подчеркнул, что отказ суда снизить несправедливо высокие проценты исключительно потому, что договор был заключен до внесения поправок, нарушает баланс сторон договора.

В результате анализа статьи 69 часть 3 АПК, Конституционный суд (КС) отметил, что когда суд отклоняет иск из-за истечения срока исковой давности, арбитражный суд не может изменить это решение при разбирательстве по этому же иску между теми же сторонами. Как результат, КС признал спорные нормы соответствующими Конституции и направил дело Филатова на повторное рассмотрение. Это объясняется тем, что вынесенные решения не согласуются с конституционно-правовым значением норм (постановление № 60-П).

• Екатерина Ткаченко
• Конституционный суд

Каким образом уменьшаются суммы задолженности перед МФО

Заемщик может сократить требования, которые предъявляет МФО, путем:

1. Проверка правильности исчисления общей суммы долга. Необходимо убедиться в том, что истец правильно рассчитал размер обязательств. Для этого внимательно изучите все заявленные цифры и суммы. Если вы уже ранее вносили платежи по данному займу, проследите за точностью информации в квитанциях и сравните сумму, указанную в исковом требовании. Нередко возникают ситуации, когда истец намеренно или по ошибке не учитывает ранее внесенные клиентом платежи.
2. Ограничение ставки процентов и неустойки. С начала лета 2019 года ставка по микрозаймам не может превышать 365% годовых или 1% в день. Согласно изменениям в законодательстве, с 1 июля 2023 года предельная ставка в сутки снизилась до 0,8%. Также есть ограничение на общую переплату для заемщиков. Не допускается начисление суммы, превышающей 1,3-кратную сумму займа (включая проценты и штрафные санкции). Например, если вы взяли в МФО 10 тысяч рублей, то должны вернуть не более 23 тысяч, где 10 тысяч — сумма долга, а оставшиеся 13 тысяч — проценты, штрафы и комиссии. Эти правила распространяются на все микрозаймы, оформленные после 1 июля 2023 года.

Перед обращением в суд кредитор обязан предоставить вам копию иска и приложенные документы. Также запросить материалы можно на слушании в суде.

При ознакомлении с иском следует уделить внимание следующим моментам:

• Просрочка должна быть отражена согласно фактической длительности задолженности.
• Процентные ставки и размер неустойки должны соответствовать требованиям № 353-ФЗ.
• Должна быть информация о предыдущих платежах, если они были совершены.
• Ваши ФИО, адреса и паспортные данные должны быть указаны правильно.

В судебном иске необходимо включить письменный расчет задолженности с учетом процентов и неустойки. Иногда этот расчет представляется в отдельном документе в качестве приложения. Кроме того, МФО обязана учесть не только сумму задолженности и просрочки, но и все суммы ранее внесенных платежей (если таковые имеются).

Если вы частично погасили долг, но это не отражено в расчетах, не забудьте включить эту информацию в ответное заявление и приложить копии подтверждающих документов.

У вас возникли проблемы с погашением займов? Вас гнетут долги? Обратитесь к нашему юристу!

Как правильно требовать снижения задолженности

Необходимо понимать, что суд самостоятельно не имеет права изменять предмет спора, так как стороны осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе, в соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса РФ.

Судебные решения принимаются на основании поданного искового заявления и соответствующего ответчику требования. Последнее может быть выражено в форме ходатайства или возражения против иска.

Свои возражения можно высказать прямо на заседании устно и попросить секретаря суда занести их в протокол. Однако наилучшим и более надежным способом все же будет оформить требования на бумаге, так как существует риск, что необходимые расчеты и аргументы могут выйти из головы из-за нервозности.

Кроме того, по каким-либо причинам секретарь может не включить аргументы в протокол, а судья может не отреагировать своевременно на устное заявление. И тогда вы не сможете защитить свои права.

Составление документа, содержащего возражения на требования микрофинансовой компании, осуществляется по тому же принципу, что и составление возражения на иск по кредиту. В зависимости от выбранной формы, название документа может меняться: возражение или ходатайство. Однако, для удобства, далее мы будем называть их просто заявлением.

Кроме того, бланк составляется в соответствии с установленными правилами процессуального документооборота. В «шапке» документа указываются следующие сведения:

• название суда;
• ФИО судьи, рассматривающего дело (если известно);
• наименование микрофинансовой компании (истца);
• ФИО и адрес ответчика.

В заявлении необходимо указать, что сумма неустойки и проценты превышают установленные законом нормы, ссылаясь на пункты 21 и 23 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ, а также ясно выразить просьбу о снижении требования. При необходимости заявление о снижении суммы займа можно будет изменять и дополнять. Ответчик также имеет право отозвать заявление по собственной инициативе, если передумал или понял, что ошибся.

Если возражение будет заявлено прямо на процессе, судья может перенести слушание на другой день, чтобы ознакомиться с его содержанием. Поэтому рекомендуется направить заявление в суд за несколько дней до даты заседания.

Должник (да и любая другая сторона тяжбы) имеет возможность действовать самостоятельно или обратиться к представителю. В данном случае необходимо оформить нотариальную доверенность на представление интересов. Разумеется, если задолженность по отношению к МФО незначительная, расходы на судебные издержки и услуги юриста или адвоката могут оказаться выше стоимости спорного предмета, и появится вопрос о целесообразности.

Если МФО превышает установленные пределы по процентной ставке и штрафным санкциям, должник имеет право оспорить эти показатели в суде

Для этого необходимо составить отзывное заявление и подготовить письменные расчеты. Суд снизит сумму, если установит, что требования микрофинансовой организации необоснованы. Если же МФО действует в соответствии с законом, «уменьшить» задолженность можно только через банкротство — если суд признает заемщика банкротом и аннулирует его долги, платить не придется совсем.

Проконсультируйтесь с юристом
о процедуре списания займов МФО